一、家庭财务状况

王女士，大学本科毕业，在一家报社工作3年。2009年末，她与同单位的李先生喜结连理。美满幸福的生活让王女士对自己的未来充满憧憬，她希望在理财师的帮助下更好的经营自己的家庭，规划自己的未来。上周末，王女士来到工商银行贵宾理财中心，将自己的理财问题向金融理财师高建丽、原小海进行了咨询。

理财师了解到王女士在报社的广告业务部工作，是典型的职业女性，每月底薪加上业务提成收入约有8000元；李先生，研究生毕业，在报社从事策划工作3年，月收入约6000元。虽然两人收入不少，但平常消费较高，每个月家庭总支出大概1万元：基本生活开销4000元，聚会、K歌、文体活动等支出1500元，购物花费大约2500元，另外，王女士平时和客户的应酬费用大约2000元。王女士夫妇喜欢旅游，每年花费约5000元。年终，夫妇二人还有一笔3万元的年终奖金。因为男方父母在异地，每年过年回家的各项费用加起来大概8000元。

由于王女士在结婚前刚刚购买了新房，所以积蓄不多，仅有市值约2万元股票和3万元基金，但因为投资经验不足被套在股市里。家庭保障方面，两人均有社保，尚未购买商业保险。

二、家庭理财目标

王女士夫妇计划在2012年生下自己的“龙宝宝”；因为住宅距离单位较近，所以还没有打算购买私家车。王女士目前担心的问题是：孩子出生后家庭月开支大幅增加，这样一来，很难保证家庭财富持续增长。王女士虽然清楚家庭理财的重要性，但由于缺乏投资经验、工作繁忙，所以希望理财师能够为她的家庭提出合理的理财建议。

三、家庭资产配置分析与理财建议：

1、家庭财产状况分析

王女士家庭薪金年收入将近20万元，在年轻人当中属于中等偏上水平，但同时家庭消费也维持在较高比例。按照目前消费方式，剔除生活费、购物花销、旅游和孝敬父母等支出外，家庭每年节余6.5万元，储蓄率仅为32.8%。家庭资产负债结构比较简单，股票、基金共计5万元，没有负债。由于生儿育女已经排上日程，就需要尽早规划，为子女准备抚养和教育基金。因为工作、家庭两者兼顾，各种压力侵袭着职业女性的身心健康，王女士需要通过定期身体检查并配合女性健康保险，来提高生活质量。

2、家庭理财具体投资建议

为了更好实现上述财务目标，理财师高建丽和原小海特别针对王女士家庭财务状况，制定了一套中长期的财富规划。

第一、家庭理财规划开源是上策。对于年轻人来说，由于储蓄有限，这个阶段开源的重点是人赚钱，王女士夫妻双方正处于事业奋斗的最佳时期，应该将大部分精力放在工作中。要将投资自己作为这一阶段的投资重点，通过工作、学习，积累经验、丰富知识、快速提升自己的综合素质，为事业发展奠定基础。开源的另外一条途径就是合理规划闲置资金，让钱生钱。经过沟通我们了解到，王女士并不擅长理财，投资时有从众心理，建议王女士放弃技术含量较高的股票类投资，考虑到处于财富积累期的年轻夫妇风险承受能力较强的特点，可以相应增加基金等相对风险较高又便于管理的资产，另外配合期限较短、安全性较高的人民币理财产品，分散投资组合风险。目前，工商银行持续推出多款人民币理财产品，多种期限及投资渠道可供客户挑选，王女士可以根据自己的需求进行选择。

第二、“节流”也是创收的另一有效途径。王女士的家庭目前还处于筑巢期，加之年轻人消费观念超前，追求生活品质，大额支出是当前的最大挑战。但财富积累并非一朝一夕之事，需要养成良好的理财习惯，长期坚持不懈。为了逐步实现家庭财富目标，王女士夫妇需要合理“节流”消费支出。首先，可以通过制定支出预算，规划家庭日常消费。再者，减少不必要的支出,例如从分析王女士的消费习惯看出，与朋友聚餐、购置新衣、化妆品的费用占到月消费总支出的一半。虽然开销较大，但这部分支出弹性较大，也最容易管理。建议王女士将自己的衣服按照季节、场合分类，通过有计划购置衣物、购物之前列出购物清单、尽量选择在换季打折时购置衣物等方式，从日常生活细节中减少支出，达到“节流”增储的目的。

第三、育儿计划。王女士计划2012年生宝宝，由于孩子出生后，孩子抚养、教育等费用相继出现，家庭支出将大幅增加，所以就需要从现在开始对孩子教育等费用进行规划。建议王女士将每月一部分储蓄通过小额投资工具——基金定投进行规划，积少成多。工商银行推出的“基智定投”是基金定投的创新产品，除具有传统基金定投投资门槛低、复利效应明显等优点，还可以由客户自由选择每月的扣款日期，并根据证券市场指数的走势不固定金额进行定投投资，实现对基金投资时点和金额的灵活控制，即便王女士对股票、基金投资并不十分了解，也可以轻松达到财富积累的目的。

第四、家庭保障规划。王女士是职业女性，面临来自工作和家庭的双重压力，由于环境污染、竞争压力、工作节奏加快、生活方式改变等诸多因素，导致中国女性的妇科疾病发病率提早了10年，建议王女士养成定期体检的习惯，配合购买女性重大疾病险，并附加生育险，为自己的健康保驾护航。目前市场上的女性重大疾病险具有重疾保障、防癌保障、女性特定手术保障等功能。此外，王女士打算过两年生宝宝，从怀孕到分娩，女性将面临一系列这个时期特有的疾病风险，某些保险公司推出的女性保险产品保险责任除包括妊娠疾病、分娩身故等风险，另外还对孕期并发症进行保障；还有某些生育险为新生儿先天性重大疾病提供保障。王女士可以根据自己的需要选择女性保险产品，解决家庭后顾之忧。

作者简介：

高建丽，工商银行山西分行尧都支行理财客户经理，国际金融理财师（CFP），3年客户维护工作经验，具有基金销售从业资格、证券经纪人资格、保险兼业代理、中级财资管理师等专业资格，擅长综合理财规划、个人信贷、基金、保险等业务。

原小海，工商银行山西分行尧都支行理财客户经理，金融理财师（AFP），2年客户维护工作经验，具有保险兼业代理资格和中级寿险管理师资格，擅长综合理财规划、保险规划等业务。